ZALETY I WADY KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWEGO
Zalety i wady kont oszczędnościowych. Konto oszczędnościowe to zyskowny i bezpieczny sposób oszczędzania. Oszczędzamy i zarabiamy na wysokim oprocentowaniu konta oszczędnościowego, bronimy się przed inflacją i utratą wartości naszych oszczędności oraz nie ponosimy żadnego ryzyka utraty pieniędzy. Zanim jednak wybierzemy najlepsze konto oszczędnościowe dla siebie, warto przeczytać o pułapkach i ukrytych "haczykach" banków, które mogą się z takim kontem wiązać. Stara prawda głosi: nie ma róży bez kolców, ani nic za darmo - zwłaszcza jeśli chodzi o oszczędzanie w bankach. Dlatego nawet najlepsze konto oszczędnościowe warto prześwietlić, zanim zaczniemy na nim oszczędzać. Sprawdźmy na co powinniśmy zwrócić uwagę przy koncie oszczędnościowym. Wybierając konto oszczędnościowe warto pamiętać o szczegółach, których przeważnie nie znajdziemy w bankowych reklamach konta oszczędnościowego, które kuszą wysokim oprocentowaniem i możliwością dość swobodnego dysponowania własnymi pieniędzmi. Sprawdźmy zatem, jakie są najważniejsze wady i zalety konta oszczędnościowego oraz przyjrzyjmy się, na co warto zwracać uwagę przy wyborze takiego konta.
KONTO OSZCZĘDNOŚCIOWE - ZALETY I WADY
Konstrukcja konta oszczędnościowego wydaje się prosta, ale przyjrzyjmy się kilku szczegółom. Przede wszystkim konto oszczędnościowe jest dodatkowym kontem bankowym dodawanym do konta osobistego (rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, czyli ROR), czymś w rodzaju subkonta. Nie można na nim wykonywać zbyt wielu operacji - można jedynie wpłacać i wypłacać z niego pieniądze. To wszystko. Ale za to oprocentowane konta oszczędnościowego jest bardzo wysoko, można je porównać do oprocentowania lokaty bankowej ale o oprocentowaniu zmiennym.
Sposób naliczania odsetek konta oszczędnościowego
Oprocentowanie konta oszczędnościowego jest oprocentowaniem zmiennym i może być zmienione w każdym momencie przez bank. Może zarówno urosnąć jak i spaść, wszystko zależy od stóp procentowych i decyzji Rady Polityki Pieniężnej oraz oczywiści od polityki samego banku. Oprocentowanie konta oszczędnościowego może też być uzależnione od progu kwoty wpłaconych pieniędzy. Sprawdź, co się stanie, jak przeskoczysz przez taki próg. Tak jak w przypadku lokaty, banki często uzależniają oprocentowanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym od zebranej przez klienta kwoty oszczędności. Niestety oprocentowanie, którym banki kuszą nas w reklamach, często jest dostępne tylko dla najbogatszych klientów. Przy niskim saldzie konta oszczędnościowego w wielu bankach oprocentowanie okazuje się sporo niższe od maksymalnego. Różnice są spore - oprocentowanie z reklamy może np. spaść z 5 do 3,5 proc. Innym haczykiem jest sposób naliczania oprocentowania konta oszczędnościowego. Wyższe stawki oprocentowania zaczynają się na przykład od z góry określonej kwoty, wtedy kwota będzie liczona według wyższego oprocentowania, a te konta oszczędnościowe z poniżej określonym poziomem kwoty wg niższego oprocentowania. Czasem niektóre konta oszczędnościowe liczą oprocentowanie w sposób progresywny, czyli tylko nadwyżka ponad próg będzie wyżej oprocentowana. Oznacza to, że jeśli na koncie oszczędnościowym zgromadzisz np. 15 tys. zł, to np. tylko 10 tys. zł będzie oprocentowane według wyższej stawki, natomiast pozostałe 5 tys. zł - według niższej. Nie daj się nabrać na promocje. Banki od czasu do czasu ogłaszają promocje, kusząc wyjątkowo wysokim oprocentowaniem na koncie oszczędnościowym. Ale zwykle promocyjne oprocentowanie obowiązuje tylko przez kilka pierwszych miesięcy, a później spada. Zanim dasz się zwieść promocji, sprawdź, jakie jest standardowe oprocentowanie konta oszczędnościowego.
Kolejna różnica to sposób kapitalizacji odsetek, czyli to kiedy są odsetki dopisywane do konta oszczędnościowe. Im częściej tym lepiej, bo wtedy większa już kwota oszczędności pracuje na kolejne odsetki i szybciej przyrastają pieniądze na koncie oszczędnościowym. Kolejne odsetki są naliczane bowiem od coraz wyższego salda. Jeśli więc masz do wyboru dwa identycznie oprocentowane konta oszczędnościowe, wybierz te konto oszczędnościowe, w którym kapitalizacja odsetek będzie się odbywała częściej - najlepiej codziennie. Do niedawna standardem na rynku kont oszczędnościowych było dopisywanie odsetek co miesiąc (kapitalizacja miesięczna). Jednak coraz więcej banków stosuje dzienną kapitalizację odsetek. Wpłacając 7 tys. zł na rok na konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 5 proc. i miesięczną kapitalizacją odsetek, można liczyć na 358,13 PLN. Gdyby kapitalizacja była dzienna, wyniosłyby one 358,87 PLN. Niby niewiele mniej, ale warto zdawać sobie z tego sprawę, że od zarobiona kwota przy kapitalizacji miesięcznej to odsetki brutto, od których trzeba jeszcze zapłacić 19-proc. podatek Belki. Podatku belki nie zapłacimy przy kapitalizacji dziennej przy tej kwocie. Sposób wyliczania podatku od odsetek z konta oszczędnościowego.
Koszty wypłaty z konta oszczędnościowego
Wpłaty i wypłaty na konto oszczędnościowe są zazwyczaj darmowe. Niektóre banki starają się ograniczać możliwość bezpłatnych wypłat i przelewów z konta oszczędnościowego do jednej albo kilku wypłat/przelewów, potem pobierają opłatę za każdą taką operację. Lepiej mieć konto bankowe i konto oszczędnościowe pod jednym dachem. Ogromne znaczenie ma to, czy konto oszczędnościowe masz w swoim banku tam gdzie konto bankowe, czy u konkurencji. Jeśli pieniądze przelewasz na konto bankowe w tym samym banku, to jest zdecydowanie taniej, przeważnie opłata za ponadprogramowe przelewy (ponad limit bezpłatnych przelewów w miesiącu) wynosi 5 zł. W niektórych bankach za każdy dodatkowy przelew na konto bankowe w innym banku zapłacimy nawet 10 zł prowizji! W każdym razie zasady wypłacania pieniędzy z kont oszczędnościowych dość mocno różnią się w poszczególnych bankach, i często do przejrzystych nie należą. Generalna zasada jest taka, że raz w miesiącu można pieniądze z konta oszczędnościowego wybierać bez żadnych kosztów, a kolejne opłaty mogą się już nie opłacać w stosunku do uzyskanych zysków z odsetek. Niektóre banki oferują wypłaty darmowe - lecz jedynie na konto bankowe (ROR) w tym samym banku (np. BNP Paribas Fortis) - w tym przypadku posiadanie konta oszczędnościowego jest wręcz uzależnione od założenia zwykłego konta bankowego. Czyli przy częstych wypłatach takie konta oszczędnościowego, przy którym płacimy dodatkowe opłaty za dodatkowe wypłaty w miesiącu, może się nam po prostu nie opłacać.
Zanim wybierzesz najlepsze konto oszczędnościowe, sprawdź alternatywy.
Od dłuższego czasu konta oszczędnościowe uchodzą za najwyżej oprocentowane na rynku. I rzeczywiście, banki - promując konta oszczędnościowe - oferowały z reguły wyższe oprocentowanie niż oprocentowanie lokat. Ale dziś - w dobie lokaty jednodniowej - nie jest to już tak oczywiste. Może się zdarzyć, że w jednym lub drugim banku wcale nie konto oszczędnościowe będzie najlepiej oprocentowaną możliwością oszczędzania pieniędzy, tylko właśnie lokaty jednodniowe z dzienną kapitalizacją odsetek.